«Банк России и роль Главного управления по Центральному федеральному округу в банковской системе»
Это выступление посвящено роли и функциям Банка России, а также месту в системе Банка России Главного управления по Центральному федеральному округу.
Для начала давайте ответим на вопрос – что же представляет собой современная российская банковская система?
Начнем с того, что это система двухуровневая. На верхнем уровне стоит Центральный банк Российской Федерации (сокращенно – Банк России), а под ним располагаются коммерческие кредитные организации.
Кредитные организации — это юридические лица, цель которых, очевидно, – зарабатывать прибыль. Специфика их в том, что эту прибыль они зарабатывают посредством проведения финансовых операций. К ним, в частности, относятся те, которыми мы пользуемся практически каждый день. Например, оплата коммунальных услуг, мобильной связи через банкомат, покупок в магазине с использованием банковских карт. Но в первую очередь, конечно, прием от граждан и компаний денег во вклады и выдача им же денег в виде кредитов.
Разумеется, операции, которые проводят кредитные организации, должны быть предусмотрены законодательством. А право на их осуществление дает Банк России, выдавая кредитным организациям специальные разрешения, лицензии.
Какие же именно компании можно отнести к кредитным организациям? Они делятся на два типа: банки и небанковские кредитные организации. Мы все в своей повседневной жизни в основном сталкиваемся с банками. Именно банки имеют исключительное право на проведение следующих банковских операций:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет (на условиях возвратности, платности, срочности; в том числе кредитование физических и юридических лиц);
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Хотя в названиях банков могут фигурировать самые разные слова – «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк» и т.п., но их суть от этого не меняется, все они подчиняются одним нормам законодательства, и Банк России предъявляет к ним одинаковые требования.
Небанковские кредитные организации, в отличие от банков, имеют намного более узкий круг возможностей. Например, они не могут принимать вклады от населения. В основном они используются для проведения расчетов и переводов. Риски подобные операции содержат гораздо меньшие по сравнению с банками, поэтому и требования со стороны регулятора предъявляются не такие строгие.
Несмотря на слово «банк», фигурирующее в названии, Банк России не является кредитной организацией. Он не предоставляет напрямую предприятиям и населению кредиты, вклады от них он также не принимает, за исключением случаев специально предусмотренных законодательством России. И вообще не участвует в конкурентной борьбе с кредитными организациями.
Банк России в государственной иерархии обладает совершенно особым статусом и особой миссией. Он не является органом государственной власти, хотя его полномочия по своей природе относятся к функциям государственной власти, так как их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.
Он также обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Банк России является самостоятельным юридическим лицом и осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а государство — по его обязательствам. Политическая независимость Банка России проявляется в отсутствии формальных связей между ним и Правительством Российской Федерации, а также его независимостью в кадровом вопросе.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Она назначает на должность Председателя Банка России и членов Совета директоров сроком на 5 лет. При этом кандидатуру на должность Председателя вносит Президент России.
В чем заключается миссия Банка России, его главная задача? В отличие от кредитных организаций, Банк России не имеет цели зарабатывать прибыль. На него возложены совершенно другие функции, которые условно можно сгруппировать по нескольким основным направлениям:
1. Денежно-кредитное регулирование. То есть защита и обеспечение устойчивости рубля.
2. Банковский надзор. Инструмент, призванный развивать и укреплять банковскую систему Российской Федерации.
3. Управление системой расчетов в стране. То есть обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Дайте остановимся на этом поподробнее.
Денежно-кредитная политика. Все знают, что Центральный банк «печатает деньги», то есть говоря иначе – осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Кроме того, все вы наверняка следите за курсом рубля по отношению к доллару и евро. Даже если не следите, то все равно знаете, что курс этот каждый рабочий день меняется: то растет, то падает. Вот это и есть наиболее наглядное и понятное населению проявление денежно-кредитного регулирования Центрального банка. Именно Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю. Но, разумеется, работой печатного станка и курсообразованием денежно-кредитная политика не исчерпывается. Вместе с российским правительством Центральный банк разрабатывает и реализует целый комплекс мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. А еще он устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.
Для кредитных организаций Центральный банк является кредитором последней инстанции, организует систему их рефинансирования. Говоря проще, предоставляет кредиты банкам для пополнения их ликвидности и расширения ресурсной базы. В свою очередь, это дает им возможность выдавать кредиты населению и предприятиям, оказывать другие услуги участникам экономического оборота.
Но наиболее актуальным во взаимоотношениях с коммерческими банками и небанковскими кредитным организациям остается вопрос надзора. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии. Регистрация и выдача лицензий призваны ограничить совершение банковских операций только теми экономическими субъектами, которые соответствуют требованиям законодательства: по уровню собственного капитала, квалификации и деловой репутации руководящих работников, материальной оснащенности и т.д. Таким образом, регулятор уже на стадии создания кредитных организаций способен отсечь нежизнеспособные, излишне рискованные проекты.
Вообще банковской деятельности присущи высокие риски. Сущность риска в финансовой деятельности состоит в вероятности потерь каких-либо денежных сумм или их недополучения. Причем существует такая закономерность: чем выше прибыльность операции, тем выше риск. Как правило, верно и обратное: чем выше риск, тем выше прибыль. Поэтому банки оказываются в своего рода ловушке – выбирая менее рискованные операции они получают меньше прибыли, а ведь именно получение прибыли – это главная функция любой коммерческой организации. Но гнаться за прибылью любой ценой – значит подставить под удар капиталы своих инвесторов и клиентов, в том числе миллионов вкладчиков.
Учитывая эти противоречия, роль банковского надзора в ограничении банковских рисков очень высока. Во всех развитых странах банковские системы являются объектом усиленного контроля и надзора со стороны государства, даже более строгого, чем в отношении большинства других субъектов экономической деятельности.
Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций Банк России осуществляет как в письменной форме – с помощью дистанционного документарного надзора, так и что называется воочию, проводя инспекционные проверки. Дистанционно Банк России оценивает риски, принимаемые кредитными организациями, выявляет на ранней стадии проблемы в их деятельности и принимает меры для устранения выявленных нарушений. В ходе же инспекционных проверок сотрудники Банка России могут оценить качество управления кредитной организацией, адекватность банковского капитала, качество активов, правомерность формирования доходов и т. д.
Центральный банк постоянно, можно сказать неустанно, расширяет свои полномочия. Так, много лет шли разговоры о создании на основе ЦБ «финансового мегарегулятора». И осенью 2013 года этот процесс, наконец, был запущен. Банку России передали полномочия по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору за теми секторами финансового рынка, которые раньше курировались другими регуляторами. Теперь же Банк России получил полномочия по регулированию не только банковского, но всего финансового сектора. В том числе страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности ломбардов, товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров и формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений. Закрепление функций по регулированию и надзору за участниками всех секторов финансового рынка за одним регулирующим органом способствует повышению стабильности на финансовом рынке, в том числе за счет обеспечения более качественного анализа системных рисков, повышению качества и эффективности регулирования и надзора за субъектами рынка и снижению административной нагрузки на них.
А для повышения эффективности процессов внутри самого Центрального банка была проведена реформа. В каждом федеральном округе было создано Главное управление, объединившее под собой территориальные подразделения областного и республиканского уровня. Исключение составил Крым, который на момент реформы еще не был частью России, поэтому отдельного главка там пока не создано.
Самое крупное подразделение – Главное управление по Центральному федеральному округу. В нем работает порядка 11 000 человек, под надзором которых, помимо Москвы и Московской области, находятся финансовые организации еще 16 областей.
Собственно, задачи у любого Главного управления те же самые, что и у Банка России в целом – поддержание стабильности финансовой системы на вверенной ему территории. В первую очередь Главное управление уделяет внимание вопросу финансовой устойчивости банков и других финансовых организаций. Поэтому можно выделить следующие направления его деятельности:
- Регулирование, надзор и контроль деятельности кредитных организаций.
Главное управлениевыделяет и анализирует основные факторы деятельности банков: контролирует, насколько банки соответствуют установленным регулятором требованиями и нормативам; оценивает риски их деятельности. Именно Главное управление собирает информацию и дает заключение о выдаче лицензий на проведение банковских операций. Оно также следит за изменениями в составе собственников кредитных организаций, оценивает финансовое и другие качества потенциальных и действующих владельцев крупных долей в банках, выясняет происхождение тех средств, на которые приобретаются доли или акции в кредитных организациях.
Главное управление на постоянной основе, с помощью инспекционных проверок и дистанционно, осуществляет надзор за кредитными организациями на предмет соблюдения законодательства РФ, в том числе в вопросах противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и в области валютного контроля.
При необходимости Главное управление может ходатайствовать об оказании поддержки кредитным организациям с помощью инструментария Банка России или наоборот – направлять предложения о наложении на банки взысканий вплоть до отзыва лицензии и ликвидации. В случае ликвидации организует все необходимые процедуры – исключение из реестров, отслеживание выплат клиентам и кредиторам, в том числе и Центральному банку.
– Организация наличного денежного обращения и кассовое обслуживание кредитных организации и других клиентов Банка России.
Главное управление создает резервные фонды банкнот и монет, проводит экспертизу сомнительных купюр, изымает из обращения и уничтожает ветхие, изношенные купюры. Анализирует состояние наличного денежного оборота на подведомственной территории и принимает меры, чтобы наличности всегда хватало. Оно также заключает договоры на кассовое обслуживание, принимает кассовые документы и т. д.
- Обеспечение стабильности национальной платежной системы.
Помимо финансового самочувствия банков Главное управление отслеживает ситуацию внутри национальной платежной системы, контролирует ее участников в вопросах соблюдения установленных правил и принимает меры по отношению к нарушителям. А также обеспечивает бесперебойное оказание операционных услуг платежной системы Банка России, рассматривает обращения и предложения участников рынка по проблемам системы и поискам их решения.
- Осуществление аналитической, статистической и информационной деятельности.
Главное управление получает самые разнообразные сведения от поднадзорных организаций, и само также производит много аналитической и статистической информации.
Также деятельность Главного управления можно рассматривать и с точки зрения контрагентов, то есть организаций, с которыми приходится взаимодействовать.
- Банк России как «материнская» структура. Главные управления не являются самостоятельными юридическими лицами и подотчетны центральному аппарату. Поэтому результаты своей деятельности они передают туда. Это и разнообразные систематизированные данные по финансовым организациям, предложения по применению мер воздействия к ним, аналитика, отчетность, инициативы нормативного свойства и прочая информация.
- Другие территориальные подразделения Банка России. Главные управления считаются структурами одного уровня, поэтому взаимодействие заключается в основном в обмене опытом.
- Министерства и ведомства. Главное управление в своей текущей работе взаимодействует со многими ведомствами, начиная от Министерства финансов и заканчивая МВД.
- Поднадзорные организации.
- Потребители финансовых услуг. Главное управление отвечает на запросы, жалобы и обращения, поступающие от граждан и других потребителей услуг, оказываемых кредитными организациями
Все эти функции распространяются и другие сектора финансового рынка: надзор и контроль за деятельностью некредитных финансовых организаций; борьба с использованием инсайдерской информации и манипулированием рынком; анализ финансового положения собственников некредитных организаций; работа с обращениями и жалобами граждан и прочее.
А в заключении хотелось бы обратить внимание на один очень важный аспект. Любая банковская система и российская в том числе, не статична. Она находится в стадии перманентных изменений, бесконечно приспосабливаясь к существующей реальности и одновременно меняя эту реальность под себя. Поэтому регулятор словно канатоходец под куполом цирка – все время находится в поиске необходимого баланса. Баланса между внешними объективными обстоятельствами и внутренними установками, между справедливостью и долгом, между необходимостью сохранять стабильность финансовой системы и обеспечивать ее развитие. При этом «балансировании» необходимо строго соблюдать правила, нормы, ограничения и запреты, установленные законодательством и нормативными актами самого Банка России. В экономике, в финансовой сфере, как правило, не существует единственного, так называемого «правильного» ответа. Поэтому при принятии решения анализируется совокупность нескольких вариантов, оценивается эффективность каждого из них, возможные не только положительные, но и отрицательные последствия. И только после этого принимается финальное, часто неординарное решение. Поэтому Банк России должен, с одной стороны, строго соблюдать все требования нормативно-правовых актов, а с другой – проявлять гибкий подход, применять те имеющиеся в его распоряжении инструменты воздействия на рынок, которые дадут наибольший эффект.
