Разрушители пирамид
Здравый смысл, расчет и… простое любопытство – главное оружие против финансовых мошенников
В начале 90-х, когда процветали разнообразные пирамиды, мошенники «зарабатывали», скорее, не изобретательностью, а новизной и наглостью. В то время до трети наших сограждан потеряли деньги из-за действий разнообразных «строителей» пирамид. Тогда у большинства населения не было опыта инвестирования средств в различные финансовые инструменты. Достаточно вспомнить «акции» МММ, которые покупались и продавались, будучи все лишь бумагой с яркими надписями – акцией в классическом понимании они не являлись.
Организаторов мошеннических схем и сейчас много. Только действовать мошенники стали изобретательнее, тоньше и если хотите – профессиональнее. Они научились выискивать проблемные места в законах и других нормативных актах, научились притворяться добросовестными участниками рынка. В этом еще одна их опасность. Человек, который стал жертвой финансовых мошенников, может впоследствии считать недобросовестными даже надежные, крепкие и преуспевающие компании.
В прошлом году совместными усилиями Банка России, правоохранительных органов и, конечно же, населения, удалось прикрыть 250 финансовых пирамид. Но при этом доверчивые граждане лишились двух миллиардов рублей.
Любимый инструмент всех финансовых мошенников – жадность. Именно играя на понятном, но, к сожалению, неизбывном желании получить много, не затрачивая больших усилий, мошенники ловят в свои сети новых жертв. Есть совсем вопиющие случаи – аферисты прямо говорят в своей рекламе: «Мы – финансовая пирамида». Так поступал, например, все тот же Сергей Мавроди, запуская в Интернете свой проект «МММ-2010». Но, несмотря на такое прямое предупреждение, люди все равно вкладывали деньги. Жадность и надежда успеть «выйти», пока пирамида не рухнула, оказывались для многих сильней здравого смысла.
Как же отличить мошенников от добросовестных участников рынка? Мы расскажем о некоторых наиболее распространенных схемах финансового мошенничества и о признаках, по которым можно определить, что вы имеете все шансы попрощаться с вашими деньгами навсегда.
Главное оружие против мошенников – здравый смысл, расчет и… простое любопытство. Даже если у вас нет финансового образования, понять, с кем вы имеете дело, не составит большого труда.
Наследники Мавроди
Первый распространенный тип мошенничества использует классическую схему пирамиды. Продолжателям дела МММ, чаще всего местного разлива, не дают покоя лавры Мавроди.
Так, совсем недавно в одном из регионов ликвидировали пирамиду, предлагающую своим клиентам 300 процентов годовых. При этом в течение первых месяцев организаторы схемы действительно платили неплохой доход – 25–30 процентов в месяц от внесенных средств, что позволяло привлекать новых клиентов. Конец был закономерен и увы не нов: «пирамида» рухнула, а ее участники потеряли свои деньги.
Нужно помнить, что любая пирамида может существовать до тех пор, пока ее организаторы находят новых участников. Очень часто к этой «работе» привлекают самих клиентов, обещая им с каждого новичка определенный процент. Если вам предлагают таким образом «поработать», то у вас есть серьезные основания задуматься о сохранности своих средств.
Не менее часто организаторы пирамид в своей рекламе (кстати, очень массированной и даже навязчивой) пишут про вложения в высокодоходные финансовые инструменты… На самом деле, никакой инвестиционной деятельности они не ведут. Не поленитесь спросить эти компании, когда они организовались и в какие конкретно инструменты они вкладываются? Акции? Облигации? Может быть, они заняты некой «игрой на бирже»? Покупкой и продажей валюты? Строительным бизнесом? Чем конкретно? Не составляет никаких проблем зайти в Интернет и выяснить, какую доходность получают по этим инструментам лидеры рынка. Не знаете, на каком сайте искать, – просто сделайте пару простых запросов в любом интернет-поисковике. Вряд ли вы где увидите хоть какую-то похожую на 300 процентов доходность. И если компании с историей, опытом и репутацией не могут обеспечить вам заоблачный доход, то почему это смогут сделать «волшебники», организовавшие свою фирму пару месяцев назад и принимающие клиентов чуть ли не в подворотне?
Сейчас появились и пирамиды, «работающие» в Интернете. Вас просят отправить куда-то или кому-то деньги, а взамен – потом, естественно, – получать определенный доход. Часто вы даже проверить не можете, имеет ли эта «фирма» хоть какие-то документы, подтверждающие право на существование, зарегистрирована ли она подобающим образом. Такие пирамиды разваливаются очень быстро, естественно, оставляя «инвесторов» у разбитого корыта.
И еще: ни одна инвестиционная компания не гарантирует фиксированную доходность – это прямо запрещено законом. Гарантировать проценты по вкладу могут только банки. Поэтому если вас призывают стать «инвестором» и дают гарантию на получение процентов – обходите такую фирму стороной.
Еще один вид финансового мошенничества реализуется некоторыми компаниями, которые позиционируют себя как альтернатива потребительскому и ипотечному кредиту. Например, вам предлагают накопить на машину, квартиру или иную дорогостоящую вещь длительного пользования. Схема работы, к которой привлекают вас, заключается в следующем: вы накапливаете на специальном счете компании определенные средства – обычно это 20–30% от стоимости будущей покупки – после чего вам выдается кредит, достаточный для реализации своей мечты.
На самом деле, таких организаций, действующих в рамках закона и во благо своих клиентов, много. Важно уметь отличать добросовестных игроков от недобросовестных. Многие компании работают не первый год, поэтому вопрос об опыте подобной деятельности более чем уместен.
И снова напоминаем: задайте простой вопрос: куда эта компания направляет средства, на которые планирует получать доход? Если, например, речь идет о строительстве, то вам должны рассказать, с какими застройщиками и банками работает эта компания. Если информация соответствует действительности, то ее подтверждение обязательно можно будет найти на сайте застройщика и банка или ее озвучат в их колл-центрах.
Если речь идет об автомобиле, то схема такая же: нужно узнать, с какими банками, автосалонами и дилерами работает компания, с кем из них заключен официальный договор. Перепроверить информацию труда не составит.
Честные лица
Третий распространенный вид мошенничества – проекты, выдающие себя за микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Например, в Московской области под этой маской прячутся две трети финансовых мошенников, что наносит существенный урон экономике и репутации добросовестных и честных компаний.
Все дело в том, что микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы – организации легальные, их деятельность прямо предусмотрена законодательством. Поэтому нужно четко разобраться, чем они отличаются, как должны вести деятельность и, соответственно, какие признаки говорят о мошенничестве.
Микрофинансовая организация (МФО) – это организация, не являющаяся банком и выдающая займы гражданам, компаниям и индивидуальным предпринимателям. МФО – это обычно средние и небольшие компании, которые не связаны многими банковскими нормативами, что позволяет им индивидуально подходить к оценке заёмщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализованно, чем банки. Кроме того, МФО часто работают там, где нет банковских офисов. Как правило, они выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса, а также оформляют микрозаймы и займы до зарплаты.
Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России, он же ведет государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр размещен на официальном сайте Центрального банка (www.cbr.ru, раздел «Финансовые рынки» / «Надзор за участниками финансовых рынков» / «Государственный реестр микрофинансовых организаций») и обновляется еженедельно. Поэтому при принятии финансовых решений посетить сайт Банка России будет совершенно не лишним. Кстати, свидетельство о регистрации должно быть размещено в офисе МФО. Если его нет – сообщайте в Банк России. Мошенники также могут использовать наименование, схожее с добросовестной МФО, крупным банком или известной компанией.
Центральный банк также принимает решение об исключении МФО из государственного реестра в случае неоднократного нарушения компанией закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Обратите внимание, что микрофинансовая организация не имеет права привлекать вклады населения – эта возможность (как и гарантия процентов) есть только у банков. И кстати, только вклады в банках застрахованы государством, ведь что бы ни случилось с банком, вкладчик получит до 1,4 миллиона рублей через Агентство по страхованию вкладов. Поэтому если вы видите слово «вклад» в рекламе МФО – это явный признак недобросовестности.
Но: МФО имеет право заключить с вами договор займа, то есть вы можете свои деньги дать взаймы микрофинансистам. При этом сумма такого договора по закону должна быть не менее 1,5 миллиона рублей. Обратите внимание: несмотря на то, что инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, ответственность МФО может быть застрахована в страховой компании.
Привлечение МФО денежных средств физических лиц менее установленного требования является грубым нарушением законодательства, ответственность за которое предусмотрена Кодексом об административных нарушениях.
Есть еще несколько признаков, которые помогают раскусить финансовые пирамиды, которые маскируются под микрофинансовые организации. Они могут выдавать процентные или дисконтные векселя, ссылаясь на гражданское законодательство. Часто в мошеннических схемах функции разделены между различными компаниями: МФО привлекает клиентов, а договоры займа заключаются с другой организацией. Для этого даже создаются целые финансовые группы с участием МФО. Запомните: если вы пришли в МФО, решив доверить ей свои средства, то договор вы должны заключить именно с микрофинансовой организацией, а не с третьей компанией. Если сведения о юридическом лице не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, либо исключены, то такое юридическое лицо не вправе в своем наименовании использовать слова «микрофинансовая организация».
При этом организационно-правовая форма МФО может быть различной: фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение (за исключением казенного учреждения), некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество, общество с ограниченной ответственностью, акционерное общество. Деятельность МФО должна соответствовать закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
МФО обязана в доступных для обозрения местах размещать копию правил предоставления микрозаймов. И вообще быть максимально открыта клиенту.
В свою очередь, кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических и/или юридических лиц, деятельность которого направлена на удовлетворение финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). КПК ведет свою деятельность на основе принципа финансовой взаимопомощи.
Кредитные потребительские кооперативы могут привлекать средства своих пайщиков и выдавать кредиты. Строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет.
Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО) и соблюдать установленные ими стандарты. Перечень КПК, являющихся членами саморегулируемых организаций, размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru / «Финансовые рынки» / «Государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов») и на сайтах самих СРО.
Несколько месяцев назад правоохранительные органы пресекли деятельность кредитного потребительского кооператива «Сберегательная касса 24». Ее руководители с 2012 года привлекали деньги граждан под предлогом выплат высоких дивидендов. Никакой реальной хозяйственной деятельности организаторы мошеннической схемы не вели.
У этой компании были отделения аж в 11 регионах, активная рекламная кампания велась в Интернете, в том числе через социальные сети, в печатных и электронных СМИ. Граждане из-за деятельности этой пирамиды потеряли более 100 миллионов рублей, а число пострадавших превысило две тысячи человек.
Поэтому помните: пайщик имеет право знать, чем занимается кооператив, каково его финансовое положение. Завышенные предложения доходности, агрессивная реклама, которая, кстати, стоит больших денег, – все это признаки как минимум недобросовестности, а то и откровенного мошенничества. Некоторые КПК заявляют, что взносы пайщиков застрахованы, поэтому не поленитесь прочитать договор со страховой компанией, который вам обязаны предоставить по первому требованию (напомним, что государство не участвует в страховании средств пайщиков). Зачастую в качестве страховых случаев там указаны практически невозможные события (типа извержения вулкана в средней полосе России), это тоже должно настораживать.
Сейчас набирает обороты еще один вид финансового мошенничества, связанный с деятельностью так называемых «раздолжителей». Как показывает бесстрастная статистика, число людей, испытывающих трудности с выплатой задолженности по кредитам, в последнее время увеличилось. И здесь им якобы на помощь приходят «добрые» фирмы. Суть их обещаний сводится к тому, что за 20–30 процентов от долга перед банком или микрофинансовой организацией они готовы погашать кредит за своего клиента. Другими словами, они обещают взять долг на себя. И пару-тройку месяцев действительно платят – это время необходимо мошенникам, чтобы привлечь деньги как можно большего числа участников. Потом в один не очень прекрасный момент жертвы обнаруживают, что по-прежнему должны банку или микрофинансовой организации значительную сумму, а «благодетели» благополучно исчезли в неизвестном направлении.
Чудеса в мире финансов случаются чрезвычайно редко, верить в то, что кто-то возьмет и погасит за вас долг – как минимум наивно и недальновидно. Если появились проблемы с выплатами по полученному кредиту, то необходимо использовать законные способы облегчить свое кредитное бремя. Первое, что нужно сделать, – обратиться в банк или МФО, выдавшим кредит или микрозаём, чтобы попытаться договориться о рассрочке. В помощь также служба финансового омбудсмена. А с 1 октября 2015 года должны вступить в силу положения закона, регулирующие процедуру банкротства физических лиц. Наконец, есть суд. Реструктуризация или даже его частичное списание – дело хлопотное, да это и не самое приятное времяпрепровождение. Но поиск «доброго дяди», который на поверку наверняка окажется банальным шулером, – не имеет хоть каких-либо достойных перспектив.
کوئی تبصرہ نہیں ملا
