Вклады: деньги на вырост
Как заставить деньги работать на вас 24 часа в сутки
Увеличить свой доход — естественное и понятное желание каждого, будь то самостоятельный взрослый человек, являющийся опорой всей семьи, пенсионер, живущий на пособие, или школьник, получающий карманные деньги от родителей. По закону распоряжаться собственными деньгами можно, начиная с 14 лет.
Одним из путей увеличения доходов является правильное вложение, или инвестирование, имеющихся у вас средств. Наиболее востребованным и понятным для всех способом инвестирования является вклад.
Действительно, вклад (часто его еще называют депозитом) — простой, к тому же самый надежный финансовый инструмент. Этим, наверное, и объясняется его популярность: объем вкладов россиян в банках в 2015 году вплотную приблизился к двадцати триллионам рублей. Если вам исполнилось 14 лет, то по закону вы можете открывать вклады самостоятельно. Однако на практике многие банки позволяют открывать вклады только с 18 лет, а в других – до достижения совершеннолетия для открытия вклада нужно письменное разрешение родителей. Поэтому прежде чем пойти в офис банка, нужно уточнить на его сайте или в колл-центре, какие у него есть требования к возрасту вкладчика.
Банков, работающих с вкладами частных лиц, в России около 800. И все они предлагают своим клиентам множество различных вариантов получения дохода. Можно быть уверенным, что практически всегда найдется что-то именно для вас. Некоторые банки предлагают открывать вклады не только в рублях, долларах или евро, но и в других валютах — например, японских йенах, швейцарских франках или британских фунтах стерлингов.
Главные преимущества депозитов:
·Вы заранее знаете, какую сумму получите после окончания срока вклада.
·Гарантия сохранности денег: в случае закрытия выбранного вами банка государство гарантирует возврат ваших средств в сумме до 1 400 000 рублей. В эту сумму входят и начисленные проценты по вкладу, и деньги, что лежат на банковской карте или на текущем счете.
·Доступность средств. У вас есть возможность закрыть депозит и снять вложенные средства в любой момент. Правда, при этом можно потерять какую-то долю начисленных процентов.
·Защита от роста цен: многие вещи со временем дорожают, это называется инфляцией. Иными словами, чтобы купить тот же товар, скажем, через год, нужно будет больше денег. Это означает, что и доходы со временем тоже должны расти. И вклад — хороший инструмент для поддержания своей покупательной способности, то есть способности приобретать привычные вам вещи, продукты и услуги.
Обратите внимание: по закону вклад могут открывать только банки. Все другие компании, которые привлекают средства частных лиц, заключают с гражданами договоры займа, залога и т. п., но не договор вклада. Поэтому если вы видите, что какая-то компания, не являющаяся банком, предлагает открыть вклад, то лучше не иметь с ней дело, поскольку вероятность быть обманутым достаточно велика.
Какой банк выбрать для вложения своих средств?
— Строго говоря, вы можете выбрать любой банк, где найдете подходящие для себя условия. Главное, чтобы он входил в систему страхования вкладов. Соответствующая информация должна находиться в каждом офисе банка. Заключая договор вклада, гражданин автоматически попадает под защиту системы страхования вкладов. Как мы уже отмечали выше, в случае отзыва лицензии у банка вкладчик гарантированно получит свои средства — до одного миллиона четырехсот тысяч рублей. Несмотря на страховку, советуем вам все-таки быть осмотрительными при выборе банка, поскольку удобства в пользовании услугами банка тоже играют немаловажную роль.
Если же сумма вклада превышает миллион четыреста рублей, то тогда вкладчик имеет шанс получить хотя бы часть своих средств после реализации имущества и иных активов банка. Вкладчик является так называемым кредитором первой очереди, то есть получает деньги в приоритетном порядке, до удовлетворения требований иных кредиторов.
— Вы можете принять во внимание и размер банка, и его финансовые результаты — величину прибыли (или убытка) за последнее время. Все эти данные можно узнать на сайте кредитной организации или в Интернете.
— Желательно, чтобы банк был, что называется, под рукой, находился рядом с домом, работой или учебой, чтобы не тратить время и деньги на дорогу.
Зарабатывать на вкладах, кажется, предельно просто: принес деньги, через некоторое время забрал с процентами. Однако и в этой внешне нехитрой процедуре есть несколько нюансов, которые полезно знать. Названия у вкладов могут быть совершенно разные, но есть несколько базовых «сценариев» накопления, проанализировав которые, можно выбрать наиболее подходящую стратегию.
Самый простой вид вклада — вклад до востребования. Ставка по нему минимальная, обычно не более одного процента годовых, поэтому его используют не для заработка, а для того, чтобы проводить текущие расчеты — например, оплачивать коммунальные услуги, пополнять счета банковских карт, переводить деньги родственникам. Если же мы говорим о получении более серьезного дохода, то нужно присмотреться к так называемым срочным вкладам.
У вас есть возможность получать проценты в конце срока вклада или ежемесячно. Если вы предпочли ежемесячное начисление процентов, то можно выбрать и способ их получения. Ваши деньги могут, например, поступать на банковскую карту либо на счет до востребования.
Ваш вклад может увеличиться и «сам по себе». Никакого чуда здесь нет, все вполне реально. Если вы выбрали вариант с периодической выплатой процентов, но не забираете их, то они тоже могут увеличить вашу прибыль. Проценты причисляются к сумме вклада (это называется капитализация) и на них тоже начисляются проценты, которые позволяют увеличивать сумму итогового дохода.
Впрочем, увеличить средства можно и другим путем. Сумма вклада растет, если вы «подбрасываете» дополнительные деньги на свой депозит. Такие вклады называются пополняемые, и многие банки позволяют делать их. Не забывайте только, что в этом случае обычно действует правило, согласно которому добавить денег на счет можно не позднее определенного срока. Например, не позднее, чем за 30 дней до конца срока вклада.
Деньги мы зарабатываем для того, чтобы тратить. Иногда не остается другого выхода, кроме как снять часть денег с вклада. Однако при этом совершенно не хочется его закрывать и лишаться процентов. Банки готовы пойти вам навстречу. Важно только, чтобы сумма, которая остается на счету, превышала допустимый минимум, так называемый неснижаемый остаток.
Всем известно: если начал зарабатывать деньги, то остановиться трудно. Приятно сознавать, что твои деньги работают, а не лежат мертвым грузом. Иногда срок вклада подходит к концу, а вы хотите продолжить получать проценты по вкладу. В такой ситуации не надо утруждать себя лишними хлопотами — вклад может быть автоматически продлен на такой же срок — эта возможность может быть указана в договоре вклада.
Общее правило: чем больше возможностей по накоплению средств вы получаете благодаря вкладу, тем ниже ставка. Есть и другое общее правило: чем дольше срок вклада, тем выше ставка. То же самое относится и к первоначальной сумме вклада — банки особенно радушны к состоятельным клиентам.
Часто банки предлагают различные приятные дополнения к стандартным условиям вклада. Например, автоматическое увеличение ставки при достижении определенной суммы вклада. Традиционно большой популярностью пользуются сезонные предложения, когда вкладчику предлагаются дополнительные бонусы: подарки, бесплатная банковская карта, розыгрыш дорогостоящих призов. Так, VIP-клиенты, открывшие вклад на несколько десятков миллионов рублей, могут даже получить в подарок шикарный автомобиль.
У большинства банков есть требования к минимальной сумме вклада: по одним депозитам эта сумма может составлять 10 рублей, а по другим — десятки и даже сотни тысяч рублей.
Доход по вкладам — своего рода заработок, который, кстати, не облагается налогом, если ставка по рублевому вкладу не превышает 18,25 % годовых. Это размер одного из финансовых показателей – ставки рефинансирования Центрального банка, увеличенный на 10 процентных пунктов. Такое правило действует до 31 декабря 2015 года. Если Налоговый кодекс не изменится, то с 1 января 2016 года формула будет выглядеть так: ставка рефинансирования Центрального банка, увеличенная на пять процентных пунктов. Доходы выше этого уровня облагаются налогом на доходы физических лиц в 35 %. Доходы по валютным вкладам не облагаются налогом, если процентная ставка по вкладу не превышает 9% годовых.
С помощью такого заработка можно покрывать некоторые свои карманные расходы. Например, тратить деньги на оплату мобильного телефона или покупки в Интернете.
Простая задачка:
Стоимость мобильного приложения 69 рублей. Какую сумму нужно положить на вклад, чтобы через месяц заработать на покупку?
Допустим, вы открыли вклад на 30 дней под 8% годовых.
Полученные проценты рассчитываются по формуле:
*где Деньги — эта та сумма, которую вы положили на вклад,
*Процент — годовая процентная ставка,
*Дни — количество дней, за которые начисляется процент.
Для лектора:
Решение:
Принимаем Деньги за неизвестное.
69 = (х*8*30)/(100*365)
69=240*х/36500
х=69*36500/240
х= 10493,75
Иными словами, для получения дохода в 69 рублей каждые 30 дней достаточно иметь 10 493 рубля и 75 копеек. Для простоты запоминания можно говорить о десяти с половиной тысячи рублей.
Если вы выбираете вклад с автоматическим продлением (пролонгацией), то эти 69 рублей будут «падать» на счет ежемесячно. Но здесь есть одна тонкость. Банк не имеет права произвольно изменить процентную ставку по действующему вкладу. Но когда вклад пролонгируется, вы по сути открываете новый вклад, процентная ставка по которому может быть как выше, так и ниже. Поэтому для нашей ситуации лучше открывать вклад на больший срок с периодической выплатой процентов.
Нужно отметить еще один нюанс. Если проценты начисляются «каждые 30 дней», то каждый раз вы будете получать искомую сумму в 69 рублей. Если же в договоре говорится о том, что проценты начисляются «ежемесячно», то нужно иметь в виду, что в месяце может быть и 28 дней, как в феврале невисокосного года, так и 30, и 31 день.
Наша формула позволит высчитать ту сумму вклада, которую нужно положить в банк, чтобы 69 рублей вы получали даже в самый короткий месяц в году. Сумма вклада тогда потребуется несколько больше — 11 243 рубля и 31 копейка.
Мы с вами рассмотрели случай, когда проценты начисляются на первоначальную сумму вклада. Эта схема называется «простой процент». Но как мы уже говорили, есть вклады, когда проценты начисляются на проценты, то есть происходит их капитализация. Такая схема начисления дохода называется «сложный процент».
Для простоты рассмотрим пример. У вас есть 10 000 рублей, которые вы положили в банк на год под 12 % годовых.
При простом проценте вы получите 1200 рублей дохода. При сложном — к этой сумме добавится еще почти 70 рублей. Немного, но деньги никогда не бывают лишними.
Если говорить в целом, то посчитать общую сумму, которую вы получите после завершения вклада с капитализацией процентов, выглядит так:
*где Деньги — эта та сумма, которую вы положили на вклад,
*Процент — годовая процентная ставка,
*Дни — количество дней в периоде, за которые начисляется процент. Периодом может быть календарный месяц, или фиксированный срок, например, 30 дней.
*n – количество таких периодов.
Нужно иметь в виду, что, как правило, процентные ставки по вкладам, открытым в интернет-банках или банкоматах, выше, чем ставки по вкладам, открытым в офисе банка. Это происходит потому, что расходы на операции в Интернете, ниже, чем расходы на оформление документов в офисе. Благодаря интернет-технологиям банки экономят на зарплате, бумаге, расходных материалах и времени сотрудников, и поэтому вознаграждают вкладчиков, ведущих операции через Сеть. По той же причине многие банки предлагают повышенные ставки по вкладам, открываемым через банкоматы.
В заключение хочется подчеркнуть, что несмотря на то, что вклад является очень надежным инструментом сбережения и приумножения средств, ему, как и любой манипуляции с деньгами, присущи некоторые риски. О риске банкротства банка мы уже говорили.
Есть также процентный риск, суть которого заключается в том, что за время, пока вы держите в банке депозит, ставки по вкладам на рынке могут измениться в сторону увеличения, в то время, как мы с вами помним, ставка по вашему конкретному вкладу не изменяется. То есть потенциально вы можете недополучить часть дохода.
Риску реинвестирования вы подвергаетесь, когда открываете короткий депозит. Когда срок вклада закончится, ставка по новым вкладам может быть другой: как выше, так и ниже. В первом случае вас ждет приятный сюрприз, а во втором – некоторое разочарование.
Валютный риск – это риск изменения «стоимости» денег, выраженной в других валютах. Например, если у вас рублевый вклад, и курс евро или доллара растет, то ваши сбережения уменьшаются в пересчете на иностранную валюту. Одновременно с этим растет рублевое выражение валютных вкладов. И наоборот: если курс иностранных валют падает, то рублевый вклад выигрывает, а валютный – проигрывает.
Инфляционный риск – риск потерь из-за инфляции, то есть обесценения денег: ставка по депозиту может не покрывать уровень инфляции. Таким образом вы, получая проценты, тем не менее, будете терять фактическую стоимость денег. Иными словами, их покупательная способность будет уменьшаться.
И последний совет: обязательно читайте договор вклада — это поможет избежать недопонимания с банком. И тогда ваши деньги, независимо от суммы, будут работать на вас 24 часа в сутки, а вы не будете испытывать неудобств при общении с банком.
